讀《錢商》有感大綱

清明節期間，讀了一本書——《錢商》。總體而言，這本書寫得不錯，讓人感覺總想寫一點什麼才行。

乍一看書名《錢商》，可能很多人會聯想到“智商”、“情商”，以爲這是一本講理財的書。其實這是一本講述美國金融行業故事的小說，書名翻譯自原書名《TheMoneychangers》。顧名思義，以倒騰金錢爲業的商人，自然就是“錢商”了。因此，這本書最適合金融領域的人士。不過，非金融領域的人士也值得一讀。雖然此書講述的是銀行業的故事，但是所反映的問題也值得各行各業的人士深思。

小說出版於20世紀70年代，敘述美國60年代時期的一家大銀行，圍繞着兩種不同經營理念的鬥爭，在銀行內外所展現的錯綜複雜的矛盾，以及這家銀行受到一家跨國公司的欺詐而差點破產的過程。小說內容的關鍵詞主要有繼承人、權力鬥爭、商業欺詐、底線和責任等。

小說的情節其實一般，並不是那麼跌宕起伏或驚心動魄。不過這本小說最令人驚歎的是其對美元、世界金融發展趨勢的預測和判斷。現在看來都一一應驗了，使人不禁懷疑這小說的作者阿瑟·黑利究竟是文學家還是經濟學家呢。

試舉幾例說明：

關於過度消費和借貸

銀行爲了慫恿民衆使用信用卡透支借貸消費，在廣告宣傳上無所不用其極，主人公之一阿列克斯對此非常擔憂。他還擔憂在這種鼓勵寅吃卯糧的宣傳攻勢下，民衆不再儲蓄，使得家庭、社會都處在高度負債狀態，不利於經濟的穩定。美國前些年的的“次貸危機”，就不幸被言中了。大家請看原文，還真是那麼回事。

我看我們現在的信用卡宣傳力度比這個有過之而不及。最近網上不是有個很火的“無卡消費就找XXX”APP麼?這個連信用卡都免了，不僅如此，消費者還可以在這個APP上貸款再去還信用卡上的欠款。

(這個廣告詞，也用了“夢想”二字。其實這都是上個世紀的老“套路”了)

倒是小說最末總結得好，“不管是個人、公司，還是政府，都不能永遠逃脫會計上最簡單的法則——欠了債總有一天要償還”。

關於銀行網點和服務模式的趨勢

文中提到的“未來的銀行分行”，不就是現在各大商業銀行網點的現狀麼?尤其是那些社區銀行。現在別說機器出納了，連打銀行流水都可以憑身份證和銀行卡在機器上操作了。這判斷也確實太超前了。不過仔細想來也正常，包括互聯網在內的信息技術革命本來就是人家“老美”發起的，直到現在人家不還一直都是世界領先麼?

讓我感觸最深的是這本書所揭示的風險問題。

這家大銀行之所以差點倒閉關門，就是因爲銀行的'高管羅斯科·海華德在誘人的業績面前，太想立功上位，違規向跨國公司提供鉅額貸款，最後上當受騙，差點把銀行帶入萬劫不復的深淵。海華德最初也並非爲了物質利益，他只是太想做出一番成績，增加自己將來能夠接班董事長的資本。

不過即使聰明如他，在巨大的誘惑面前，還是過於自信，無視風險，最終玩火自焚。事發之後，身爲基督徒的他內心十分羞愧，最終選擇了跳樓自殺。他至少還有羞恥感。我看次貸危機中華爾街的那些金融企業高管們，好像也沒聽說過哪位因爲把企業搞垮了而羞愧自殺的。

說到風險意識，現在大家都在講。無論是國有企業還是民營企業，都沒有哪個企業敢說我就是不重視風險防範。其實大家都知道風險意識很重要。但是每當真的遇到風險時，我們可能又會忽略或輕視了風險。

風險離我們很近，又離我們很遠。近是因爲我們遭受過的風險事件讓我們直覺地知道，我們身處的環境都隱藏着構成危害的潛在因素。過往的慘痛教訓還記憶猶新，"一年遭蛇咬，十年怕井繩"。遠是因爲已經發生的風險事件，並不能讓我們準確地知道未來的危害將在何時、何地、以何種形式、在多大範圍內發生。當我們面對眼前的各種可知的甚至是巨大的利益或誘惑時，往往會在主觀上認爲風險離我們很遠，危害發生的可能性極低，或者即使發生了損失也不大。這是一種有傾向性的低估風險。

作爲一名法務，我一直在從事着所謂的"合同風險防範"工作。我曾經換位思考過，假如我也是一名營銷人員，身上扛着一年幾十億新籤合同額的指標壓力，可能我也會嫌法務部門礙事，在內心會比較牴觸法務部門，因爲他們總是這個也說有風險，那個也說有風險，草木皆兵。我可能還恨不得乾脆把合同專用章掛自己腰上，去客戶那裏談完合同就馬上簽字蓋章。早點落袋爲安，免得夜長夢多，怕在合同拿回公司審批的期間被競爭對手挖了牆腳。

任何人處在這種環境下可能都會有這種心態，其實這很正常，也能理解。所以在一個企業內的不同部門、崗位纔會職責不相容，營銷部想籤的合同必須經過其它部門、機構審查、批准。所以風險把控的有效機制必須是基於有效制衡的前提。任何一個人都不能什麼都自己說了算，這是很危險的。因爲誰都會有頭腦發熱的時候，誰都會有受到非理性因素支配而做出決策的時候。

在這部小說中，作者開篇就提到，這家銀行是一個家族企業，一直都是董事長一個人說了算。直到第三代接班人沒有子嗣，這才由董事會選舉了一名資歷最深的董事擔任董事長。雖然現任董事長與前任不再有血緣關係，但是這種傳統還是得以傳承了。這也就是爲何這家銀行董事會通過了那個向跨國公司違規提供鉅額貸款的原因。

這本書雖然只是一本小說，但不止是在講故事，更是揭示了很多深刻的道理，發人深思。

以上只是我個人的認識，不同的人去讀會有不同的見解。因此我強烈推薦各位朋友若有時間的話，可以讀一讀，尤其是金融行業的朋友。據說李總理曾向金融界人士大力推薦過此書。

我讀的是江蘇人民出版社在1978

年出版的，一共才240多頁。我是在清明節小長假出行往返的路途期間讀完的(不是因爲路途遠，而是因爲太堵車，前後一共讀了約5小時)。不過在讀完之後才發現，原來自己讀的是節選本。

我在豆瓣上查了一下，未刪減版有600多頁，而且還是好幾個出版社出的，評分都在8分以上。大家可以自行選擇讀哪一個版本。